Desde el 9 de octubre de 2025, los proveedores de servicios de pago (PSP) de los países de la UE que utilizan el euro están obligados a ofrecer un servicio de Verification of Payee (VoP) para las transferencias de crédito en euros dentro del ámbito de aplicación, tanto estándar como instantáneas, sin coste para el ordenante. Los PSP de países de la UE que no pertenecen a la zona del euro seguirán más adelante, con un plazo general de implementación del 9 de julio de 2027. El calendario exacto depende de dónde esté establecido el PSP y del tipo de PSP de que se trate.
VoP forma parte del Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE, Regulation (EU) 2024/886, que actualiza las normas aplicables a las transferencias de crédito en euros en toda la UE. Para las empresas que envían o reciben pagos en euros, especialmente transferencias B2B, esto significa que las comprobaciones de nombre se están convirtiendo en una parte normal del flujo de pago. También significa que los datos de contraparte limpios y coherentes importan más que nunca. Para las empresas fuera de la UE, VoP es especialmente relevante cuando las transferencias de crédito en euros se procesan a través de un PSP de la UE, a través de un PSP del EEE una vez que esas normas se hayan aplicado localmente, o a través de PSP de SEPA que participen en servicios basados en esquemas de VoP.
¿Qué es Verification of Payee?
Verification of Payee es una comprobación previa al pago que compara los datos del beneficiario que introduces con los datos que conserva el PSP del beneficiario. Cuando configuras una transferencia de crédito en euros, tu PSP envía el IBAN y el nombre del beneficiario al PSP del beneficiario. En el caso de entidades jurídicas, y cuando el PSP lo admite, la comprobación también puede utilizar un código de identificación, como un número de IVA/VAT o un Identificador de Entidad Jurídica (LEI).
El PSP del beneficiario comprueba si los datos coinciden con la información de la cuenta que tiene registrada y envía una respuesta a tu PSP. Tu PSP te muestra el resultado antes de que apruebes el pago. El objetivo es reducir los pagos mal dirigidos y ciertos tipos de fraude sin cambiar el funcionamiento de las transferencias de crédito en euros.
Con arreglo al artículo 5 quater del Reglamento SEPA, modificado por el Reglamento (UE) 2024/886, los PSP que ofrecen transferencias de crédito en euros también deben ofrecer un servicio VoP para las transferencias dentro del ámbito de aplicación. El servicio se aplica tanto a las transferencias SEPA estándar (SCT) como a las transferencias SEPA instantáneas (SCT Inst) y debe prestarse gratuitamente al ordenante.
¿Qué cambió el 9 de octubre de 2025?
El Reglamento de Pagos Instantáneos introdujo un calendario gradual para los pagos instantáneos, la igualdad de comisiones y VoP. Para los PSP de países de la UE que utilizan el euro, el 9 de octubre de 2025 fue la fecha límite para admitir el envío de pagos instantáneos en euros e implementar VoP para las transferencias de crédito en euros dentro del ámbito de aplicación.
Para los PSP de países de la UE fuera de la zona del euro, el plazo principal para enviar pagos instantáneos y ofrecer VoP es el 9 de julio de 2027. Se aplican fechas separadas a determinadas entidades de pago y entidades de dinero electrónico, y existen calendarios adicionales para el envío de pagos instantáneos desde cuentas mantenidas en otras monedas de la UE.
The European Central Bank (ECB) summary of the Instant Payments Regulation ofrece una visión clara de estos plazos y explica cómo encaja VoP junto con los pagos instantáneos y las normas de igualdad de comisiones.
¿Qué ocurre cuando los nombres no coinciden?
La normativa exige que los PSP informen al ordenante si existe una discrepancia entre el IBAN y los datos del beneficiario antes de que se inicie el pago. El esquema VoP del European Payments Council (EPC) describe cuatro respuestas típicas:
- Coincidencia
- Coincidencia cercana o parcial
- Sin coincidencia
- Comprobación de verificación no posible
Una coincidencia significa que los datos que proporcionaste son coherentes con los registros del PSP para esa cuenta, por lo que puedes continuar sin advertencia. Una coincidencia cercana o parcial significa que los datos son similares pero no idénticos, por ejemplo por una diferencia ortográfica o una variación entre el nombre legal y el nombre comercial. En ese caso, el PSP destaca la diferencia para que puedas comprobarla antes de continuar.
Sin coincidencia significa que los datos introducidos no corresponden a los datos del titular de la cuenta. El PSP te advertirá de que el pago podría estar mal dirigido o ser fraudulento. Aun así, puedes decidir continuar después de un resultado “sin coincidencia” o “comprobación de verificación no posible”. La orientación del EPC indica que impedir la ejecución únicamente por un resultado de VoP infringiría los reglamentos de los esquemas VoP y SCT o SCT Inst. Sin embargo, si continúas después de una advertencia, solo deberías hacerlo tras comprobaciones adicionales y de acuerdo con tus controles internos y los requisitos locales aplicables.
¿Qué significa esto para tu empresa?
Para los equipos financieros, VoP hace que los datos de contraparte precisos y coherentes sean más importantes. Muchas cuentas bancarias corporativas están abiertas con el nombre legal, mientras que los sistemas ERP y contables pueden utilizar nombres comerciales, abreviaturas o nombres antiguos de la empresa. Estas diferencias pueden provocar resultados de coincidencia parcial o ausencia de coincidencia.
Las preguntas y respuestas de implementación de la Comisión Europea aclaran que, para las personas jurídicas, el “nombre del beneficiario” puede ser el nombre legal o el nombre comercial, dependiendo de lo que esté disponible en los sistemas del PSP. En la práctica, las empresas deberían centrarse en la coherencia, en lugar de asumir que solo el nombre legal completo coincidirá siempre. Mantener alineados los nombres legales, nombres comerciales, IBAN e identificadores como números de IVA/VAT y LEI en facturas, formularios de onboarding, mandatos bancarios y datos maestros internos puede ayudar a reducir advertencias VoP innecesarias.
VoP es un requisito por defecto para los PSP, pero la normativa ofrece cierta flexibilidad a los usuarios empresariales. Los usuarios empresariales pueden optar por no recibir comprobaciones VoP para órdenes de pago incluidas en un archivo de pagos masivos, siempre que el PSP ofrezca esta opción de conformidad con el artículo 5 quater, apartado 6. Incluso si decides excluir determinados archivos masivos, mejorar la calidad de los datos sigue ayudando a reducir el riesgo operativo y la exposición al fraude.
La relación entre VoP y tu LEI
Un Identificador de Entidad Jurídica (LEI) es un código único de 20 caracteres que identifica a las entidades jurídicas que participan en transacciones financieras. Forma parte del sistema global LEI supervisado por la Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF), que mantiene el Global LEI Index como una base de datos abierta y autorizada de registros LEI actuales e históricos y datos de referencia relacionados.
GLEIF explica que cada registro LEI está vinculado a información de referencia verificada sobre la entidad, como su nombre oficial y dirección registrada, y, cuando está disponible, información sobre su estructura de propiedad. Reguladores, bancos e infraestructuras de mercado ya utilizan los LEI para estandarizar la identificación de contrapartes, especialmente en procesos de reporting y Know Your Customer.
El reglamento del esquema VoP del EPC permite utilizar un código de identificación que identifique de forma inequívoca a un beneficiario jurídico, como un número de IVA/VAT o un LEI, como alternativa al nombre en las solicitudes VoP cuando el PSP lo admite. Esto no significa que un LEI sustituya a VoP ni que garantice que todos los PSP utilizarán datos LEI en su proceso de comparación. Sin embargo, como un LEI vincula tu entidad con datos de referencia estandarizados, puede respaldar un onboarding más limpio, registros de contraparte más coherentes y una identificación más fiable en procesos en los que bancos, PSP o socios comerciales decidan utilizar información LEI.
Incluir tu LEI y los datos oficiales de tu entidad en facturas, contratos y cuestionarios de onboarding facilita que las contrapartes te configuren correctamente en sus sistemas. Esto, a su vez, puede reducir el riesgo de advertencias VoP causadas por datos incoherentes. Si necesitas registrar un nuevo LEI o renovar uno existente, puedes hacerlo online a través de España LEI en https://espanalei.es, un Agente de Registro LEI oficial para empresas españolas.
Qué deberías hacer ahora
Primero, habla con tus PSP sobre cómo están implementando VoP. Pregunta qué pagos están dentro del ámbito de aplicación, cómo se muestran los distintos resultados de coincidencia en tus canales y qué opciones tienes para archivos masivos y exclusiones para usuarios empresariales.
The European Payments Council (EPC) Verification of Payee scheme page es una referencia pública útil sobre las reglas del esquema con las que se están alineando los PSP.
Segundo, revisa tus datos internos. Asegúrate de que los datos de tus propias cuentas bancarias sean correctos y de que los nombres de tus cuentas coincidan con la forma en que presentas tu empresa a clientes y proveedores. Después, limpia los datos maestros de proveedores y clientes para que los nombres legales, nombres comerciales, IBAN e identificadores como códigos de IVA/VAT y LEI estén almacenados de forma precisa y coherente para las contrapartes clave.
Tercero, comprueba el estado de tu LEI. Confirma que tu LEI esté activo y que sus datos de referencia reflejen tu nombre legal y estructura actuales. Los registros LEI caducados o desactualizados pueden generar confusión en procesos de onboarding y monitorización que dependen de datos LEI. Al alinear ahora tus datos LEI, registros internos y procesos de pago, estarás mejor preparado para VoP, reducirás fricciones en los pagos y facilitarás que los PSP y las contrapartes reconozcan correctamente tu empresa.